Đóng bảo hiểm (10,15,20) bảo vệ trọn đời là như thế nào?

 

Sự thật bảo vệ 15 năm bảo vệ trọn đời

Chào tất cả quý đọc giả, mình là Huy tư vấn tài chính của công ty bảo hiểm nhân thọ Manulife Việt Nam. Cụm từ đóng phí 15 năm bảo vệ 99 năm hay bảo vệ trọn đời có lẽ là một trong những cụm từ rất phổ biến khi khách hàng nghe truyền thông về bảo hiểm nhân thọ. Vậy thì ngày hôm nay mình xin đưa ra góc nhìn của mình về quan điểm bảo hiểm trọn đời và từ đó mang đến cái nhìn và những thông tin tham khảo để khách hàng đảm bảo về quyền lợi của mình.

1. Bản chất của câu nói "đóng phí 15 năm bảo vệ trọn đời"

Hiện nay đối với các sản phẩm liên kết chung, liên kết đơn vị khi mà khách hàng tham gia hợp đồng và đóng tiền có kỉ luật thì hợp đồng của khách hàng sẽ có một khoản tiền và sẽ tăng dần theo năm tháng và đây được gọi Giá trị tài khoản hợp đồng

Vậy sau quá trình khách hàng đóng phí 15, 20 năm một các có kỉ luật, mà khách hàng không phải đóng phí nữa. Vấn đề ở đây là KHÔNG PHẢI CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VỆ BẠN MIỄN PHÍ mà thực ra họ vẫn đang trừ đi có loại phí dịch vụ như phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng... và công ty bảo hiểm sẽ trừ thẳng vào tiền trong tài khoản của khách hàng (GTTK). Chính vì vậy, chúng ta cần phải hiểu rằng khi khoản tiền này còn đủ để trừ đi hàng tháng, hàng năm thì hợp đồng sẽ tiếp tục được duy trì, còn nếu không còn đủ để duy trì hợp đồng thì lúc đó hợp đồng sẽ mất hiệu lực - tức là khách hàng sẽ không còn quyền lợi bảo hiểm nữa. Và nếu khách hàng muốn được bảo vệ thì khách hàng sẽ phải tiếp tục đóng phí cho cái hợp đồng này.

Ví dụ: Khách hàng A 50 tuổi sau khi đóng phí 15 năm tại một công ty bảo hiểm. Các trường hợp có thể xảy ra

• Khách hàng A châm dứt hợp đồng nhận về GTHL của hợp đồng sau khi trừ đi các chi phí phát sinh
• Khách hàng A rút 80%GTTK để lại 20% tiếp tục bảo vệ thì hợp đồng bảo hiểm sẽ tiếp tục duy trì đến khi đã trừ hết 20% thì hợp đồng mất hiệu lực
• Khác hàng A không rút tiền và để lại để hưởng quyền lợi để bảo vệ thì hợp đồng sẽ tiếp tục chạy cho đến khi GTTK không còn

Lưu ý: Nếu trong quá trình đầu tư cao thì GTTK (giá trị tài khoản) liên tục tăng thời hạn bảo vệ dài, nhưng nếu ở mức đầu tư thấp thì hợp đồng sẽ có nguy cơ mất hiệu lực sớm vì tuổi càng lớn phí rủi ro càng cao

2. Những vấn đề cần nắm rõ khi mua bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm đến năm 99 tuổi là bảo hiểm những quyền lợi gì

•  Tùy theo công ty, đa số các sản phẩm bổ trợ, sản phẩm chăm sóc sức khỏe đều có giới hạn về tuổi tham gia
• Ví dụ như sản phẩm chăm sóc sức khỏe của Manulife chỉ có thời hạn là 20 năm. Nếu khách hàng (trẻ tuổi) muốn tiếp tục sử dụng thẻ sức khỏe này sau 20 thì bắt buộc khách hàng phải mua trên hợp đồng mới chứ không thể gia hạn trên hợp đồng cũ
• Đối với các quyền lợi tai nạn, bệnh hiểm nghèo cũng tương tự như vậy, đều có tuổi tham gia tối đa
• Vấn đề ở đây là nếu tư vấn tài chính đã trình bày cho khách hàng rõ ràng chi tiết thì không sao nhưng nếu không trình bày thì khách hàng sẽ cảm thấy rất khó chịu
• Cho nên khách hàng cần hỏi rõ tư vấn là: bảo vệ 99 tuổi là bảo vệ quyền lợi gì, những quyền lợi không được bảo vệ đến 99 thì được bảo vệ tối đa đến năm bao nhiêu tuổi

2.2 Tuổi càng cao thì phí rủi ro càng cao và nó sẽ khấu trừ vào trong hợp đồng

• Nhiều tư vấn viên minh họa cho khách hàng với lãi suất trên trời 6,5% 7% và một tương lai tuyệt vời nhưng thực tế đa số các công ty đang trả lãi khách hàng ở mức 5% hoặc thấp hơn hiếm lắm mới có công ty trả 6%
• Cùng với việc tuổi càng cao thì phí rủi ro càng cao
• Vậy đối chiếu 2 vấn đề ở trên thì thử hỏi hợp đồng bảo hiểm sẽ được duy trì trong bao nhiêu lâu
• Quý vị nên tham khảo ở bảng minh họa với LÃI SUẤT CAM KẾT của hợp đồng để biết được rằng trong tình huống xấu nhất thì hợp đồng chúng ta có thể duy trì trong bao nhiêu năm

3. Bài học thực tế

Nhiều tvv giới thiệu với khách hàng rằng sau khi đóng 15, 20 năm thì khách hàng có thể rút 80% số tiền mình đang có chỉ để lại 20% cho "nhiều năm về sau". Vậy mình sẽ ví dụ một bài toán nhé

Khách hàng A đóng 20 triệu 1 năm trong 15 năm. Cho là lãi suất sau 15 năm khách hàng rút về đủ 300 triệu. Nhưng khách hàng rút về 80% = 240tr và để lại 60tr để bảo vệ các năm tiếp theo

Vậy 60 triệu còn lại để bảo vệ 5 - 7 - 10 năm thì tin được chứ để bảo vệ trọn đời với tất cả quyền lợi thì là điều không thể

Trên đây, là quan điểm của mình vấn đề đóng phí 15 năm bảo vệ đến 99 tuổi. Hãy là những tư vấn tài chính có tâm, trao đổi thẳng thắng với khách hàng rõ ràng nhất. Hãy chân thành với khách hàng!

Cảm ơn tất cả các bạn đã dành thời gian quan tâm!