Sự thật bảo vệ 15 năm bảo vệ trọn đời

Chào tất cả quý đọc giả, mình là Huy tư vấn tài chính của công ty bảo hiểm nhân thọ Manulife Việt Nam. Cụm từ đóng phí 15 năm bảo vệ 99 năm hay bảo vệ trọn đời có lẽ là một trong những cụm từ rất phổ biến khi khách hàng nghe truyền thông về bảo hiểm nhân thọ. Vậy thì ngày hôm nay mình xin đưa ra góc nhìn của mình về quan điểm bảo hiểm trọn đời và từ đó mang đến cái nhìn và những thông tin tham khảo để khách hàng đảm bảo về quyền lợi của mình.

1. Bản chất của câu nói "đóng phí 15 năm bảo vệ trọn đời"

Hiện nay đối với các sản phẩm liên kết chung, liên kết đơn vị khi mà khách hàng tham gia hợp đồng và đóng tiền có kỉ luật thì hợp đồng của khách hàng sẽ có một khoản tiền và sẽ tăng dần theo năm tháng và đây được gọi Giá trị tài khoản hợp đồng

Vậy sau quá trình khách hàng đóng phí 15, 20 năm một các có kỉ luật, mà khách hàng không phải đóng phí nữa. Vấn đề ở đây là KHÔNG PHẢI CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VỆ BẠN MIỄN PHÍ mà thực ra họ vẫn đang trừ đi có loại phí dịch vụ như phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng... và công ty bảo hiểm sẽ trừ thẳng vào tiền trong tài khoản của khách hàng (GTTK). Chính vì vậy, chúng ta cần phải hiểu rằng khi khoản tiền này còn đủ để trừ đi hàng tháng, hàng năm thì hợp đồng sẽ tiếp tục được duy trì, còn nếu không còn đủ để duy trì hợp đồng thì lúc đó hợp đồng sẽ mất hiệu lực - tức là khách hàng sẽ không còn quyền lợi bảo hiểm nữa. Và nếu khách hàng muốn được bảo vệ thì khách hàng sẽ phải tiếp tục đóng phí cho cái hợp đồng này.

Ví dụ: Khách hàng A 50 tuổi sau khi đóng phí 15 năm tại một công ty bảo hiểm. Các trường hợp có thể xảy ra

• Khách hàng A châm dứt hợp đồng nhận về GTHL của hợp đồng sau khi trừ đi các chi phí phát sinh
• Khách hàng A rút 80%GTTK để lại 20% tiếp tục bảo vệ thì hợp đồng bảo hiểm sẽ tiếp tục duy trì đến khi đã trừ hết 20% thì hợp đồng mất hiệu lực
• Khác hàng A không rút tiền và để lại để hưởng quyền lợi để bảo vệ thì hợp đồng sẽ tiếp tục chạy cho đến khi GTTK không còn

Lưu ý: Nếu trong quá trình đầu tư cao thì GTTK (giá trị tài khoản) liên tục tăng thời hạn bảo vệ dài, nhưng nếu ở mức đầu tư thấp thì hợp đồng sẽ có nguy cơ mất hiệu lực sớm vì tuổi càng lớn phí rủi ro càng cao

2. Những vấn đề cần nắm rõ khi mua bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm đến năm 99 tuổi là bảo hiểm những quyền lợi gì

•  Tùy theo công ty, đa số các sản phẩm bổ trợ, sản phẩm chăm sóc sức khỏe đều có giới hạn về tuổi tham gia
• Ví dụ như sản phẩm chăm sóc sức khỏe của Manulife chỉ có thời hạn là 20 năm. Nếu khách hàng (trẻ tuổi) muốn tiếp tục sử dụng thẻ sức khỏe này sau 20 thì bắt buộc khách hàng phải mua trên hợp đồng mới chứ không thể gia hạn trên hợp đồng cũ
• Đối với các quyền lợi tai nạn, bệnh hiểm nghèo cũng tương tự như vậy, đều có tuổi tham gia tối đa
• Vấn đề ở đây là nếu tư vấn tài chính đã trình bày cho khách hàng rõ ràng chi tiết thì không sao nhưng nếu không trình bày thì khách hàng sẽ cảm thấy rất khó chịu
• Cho nên khách hàng cần hỏi rõ tư vấn là: bảo vệ 99 tuổi là bảo vệ quyền lợi gì, những quyền lợi không được bảo vệ đến 99 thì được bảo vệ tối đa đến năm bao nhiêu tuổi

2.2 Tuổi càng cao thì phí rủi ro càng cao và nó sẽ khấu trừ vào trong hợp đồng

• Nhiều tư vấn viên minh họa cho khách hàng với lãi suất trên trời 6,5% 7% và một tương lai tuyệt vời nhưng thực tế đa số các công ty đang trả lãi khách hàng ở mức 5% hoặc thấp hơn hiếm lắm mới có công ty trả 6%
• Cùng với việc tuổi càng cao thì phí rủi ro càng cao
• Vậy đối chiếu 2 vấn đề ở trên thì thử hỏi hợp đồng bảo hiểm sẽ được duy trì trong bao nhiêu lâu
• Quý vị nên tham khảo ở bảng minh họa với LÃI SUẤT CAM KẾT của hợp đồng để biết được rằng trong tình huống xấu nhất thì hợp đồng chúng ta có thể duy trì trong bao nhiêu năm

3. Bài học thực tế

Nhiều tvv giới thiệu với khách hàng rằng sau khi đóng 15, 20 năm thì khách hàng có thể rút 80% số tiền mình đang có chỉ để lại 20% cho "nhiều năm về sau". Vậy mình sẽ ví dụ một bài toán nhé

Khách hàng A đóng 20 triệu 1 năm trong 15 năm. Cho là lãi suất sau 15 năm khách hàng rút về đủ 300 triệu. Nhưng khách hàng rút về 80% = 240tr và để lại 60tr để bảo vệ các năm tiếp theo

Vậy 60 triệu còn lại để bảo vệ 5 - 7 - 10 năm thì tin được chứ để bảo vệ trọn đời với tất cả quyền lợi thì là điều không thể

Trên đây, là quan điểm của mình vấn đề đóng phí 15 năm bảo vệ đến 99 tuổi. Hãy là những tư vấn tài chính có tâm, trao đổi thẳng thắng với khách hàng rõ ràng nhất. Hãy chân thành với khách hàng!

Cảm ơn tất cả các bạn đã dành thời gian quan tâm!

Có rất nhiều đọc giả thắc mắc rằng "tôi đã bị mắc covit những đã âm tính" liệu rằng tôi có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ được hay không? 

Chúng ta đều biết đợt dịch Covid-19 thứ 4 đã gây ra tổn thất cả về người và kinh tế khá nghiêm trọng. Theo thống kê của Vnexpress cập nhật ngày 04/10:

Thống kê thông tin covit 2021

Hơn 19 ngàn người đã tử vong vì Covid-19

Thời gian trước, một số trường hợp F0 bị cách ly và sau khi cách ly xong có thể bị hoãn cấp 1 năm khi gửi đơn yêu cầu bảo hiểm nhưng gần đây công ty Huy đang làm việc mới ra thông báo chính thức liên quan đến việc này. Theo đó khi gửi đơn yêu cầu bảo hiểm với sự hỗ trợ của tư vấn viên, khách hàng cần lưu ý 2 thông tin quan trọng sau:

1. Khách hàng cần khai báo đầy đủ, trung thực các thông tin liên quan đến tình trạng tiếp xúc, cách ly, xét nghiệm, điều trị khỏi COVID-19 hoàn toàn hoặc có di chứng, biến chứng trên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

2. Khách hàng cung cấp đầy đủ kết quả xét nghiệm COVID-19, giấy chứng nhận hoàn thành cách ly (cách ly tập trung hoặc cách ly tại nhà), giấy ra viện, các theo dõi/điều trị sau xuất viện và chứng từ y tế liên quan.

Căn cứ vào đó, bộ phận thẩm định sẽ đánh giá với các trường hợp như sau:

1. Trường hợp Khách hàng có tiếp xúc với Covid-19

Với trường hợp có kết quả xét nghiệm Covid – 19:

• Thời điểm Yêu cầu bảo hiểm khi có kết quả xét nghiệm âm tính với Covid 19 của cơ sở y tế/ cơ quan chức năng
• Hoàn thành cách ly 14 ngày tại nhà hoặc tại trung tâm cách ly theo chỉ định của chính quyền địa phương.
• Hiện tại không có bất kỳ triệu chứng nào và đã trở lại với mọi hoạt động thường ngày.
• Cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết.

2. Trường hợp Khách hàng không may dương tính với COVID - 19 (F0)

2.1. Không triệu chứng hay triệu chứng nhẹ:

Điều trị tại trung tâm cách ly hoặc tại nhà, đã hồi phục hoàn toàn và hoàn thành cách ly.

• Thời điểm Yêu cầu bảo hiểm đã trên 30 ngày từ thời điểm có kết quả xét nghiệm âm tính với Covid 19 của cơ sở y tế/ cơ quan chức năng.
• Không có di chứng và đã trở lại với mọi hoạt động thường ngày.
• Cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết.

2.2. Triệu chứng trung bình: Điều trị tại bệnh viện, có sử dụng hỗ trợ hô hấp:

• Thời điểm Yêu cầu bảo hiểm đã trên 90 ngày từ thời điểm có kết quả xét nghiệm âm tính với COVID-19 của cơ sở y tế/ cơ quan chức năng
• Không có di chứng và đã trở lại với mọi hoạt động thường ngày.
• Cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết

2.3. Triệu chứng nặng: Điều trị tại bệnh viện, cần/hoặc có chế độ chăm sóc điều trị đặc biệt (thở máy xâm lấn, ECMO), có sử dụng máy tim phổi nhân tạo.

• Thời điểm bảo hiểm trên 180 ngày từ thời điểm có kết quả xét nghiệm âm tính với COVID-19 của cơ sở y tế/ cơ quan chức năng.
• Không có di chứngvà đã trở lại với mọi hoạt động thường ngày.
• Cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết

Bị covit có tham gia bảo hiểm nhân thọ được không?

Như vậy chúng ta có thể thấy công ty của Huy đã có những sự hỗ trợ vô cùng tốt để mở rộng cơ hội cho nhiều người có cơ hội vẫn được bảo hiểm dù có tiếp xúc với Covid-19 hay thậm chí dương tính (F0). Hãy cùng xem lại hình ảnh tổng quan như sau:

Quý anh chị có thấy rằng chúng ta nên được bảo hiểm trước khi không may là F0 sẽ là tốt nhất chứ? Hãy có bảo hiểm ngay hôm nay với giải pháp tài chính mới cực hay giúp Quý anh chị vừa được bảo hiểm, vừa được đầu tư gia tăng tài sản trong tương lai giúp tạo lập Quỹ hưu trí an nhàn không phụ thuộc con cái khi tuổi già ập đến. Giải pháp cực hay đó ở đây.

Cảm ơn các bạn đã dành thời gian quan tâm theo dõi blog của mình