Tại sao mua bảo hiểm nhân thọ có lãi suất mà vẫn lỗ?

Tại sao mua bảo hiểm nhân thọ lại lỗ

Hớn hở đóng bảo hiểm bao nhiêu năm, đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì rất nhiều người mới ngỡ ngàng, ngơ ngác đến bật ngửa: Ngày xửa ngày xưa bọn tư vấn nói mua bảo hiểm có lãi suất, mà sao giờ nhận tiền về lại lỗ… 

"Tiên sư bọn lừa đảo!!!"

Rồi tin lành đồn xa, tin xấu đồn xa gấp 3,14 lần, bao người bàn tán khắp làng khắp xóm, đăng khắp facebook là "Bọn bảo hiểm chỉ toàn lừa đảo, mua bảo hiểm chỉ có lỗ, tin bọn bảo hiểm có mà bán nhà…"

Hệ quả là cái mục tiêu 15% dân số tham gia BHNT của Chính phủ mình cứ tậm tịt mãi, trong khi các nước phát triển thì người dân đã tham gia đến hơn 90% rồi.

Hồi chưa làm BHNT, nghe được mấy cái tin đó là mình cũng tin sái cổ, ngửi thấy mùi đứa nào làm bảo hiểm nhân thọ là mình né luôn, không lai rai lằng nhằng. Đến khi làm rồi mình mới biết là chuyện gì nó cũng có lý do của nó, ngoại trừ những chuyện không có lý do.

Hãy cùng huy bảo hiểm tìm hiểu những lý do khiến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lỗ nhé.

  

1. Ý nghĩa khái niệm của bảo hiểm nhân thọ

Có rất nhiều bài viết mình đã nói về ý nghĩa của bảo hiểm rồi nhưng mình vẫn xin nhắc lại: Ý nghĩa chính của bảo hiểm nhân thọ là "bảo vệ rủi ro" về tài chính

• Nếu trong trường hợp các bạn muốn tiết kiệm thì ngân hàng là một kênh thích hợp với nhu cầu này
• Doanh nghiệp bảo hiểm không bảo vệ miễn phí, bạn mua cái gì bạn sẽ được hưởng cái đó

2. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Ngoài các loại hình bảo hiểm truyền thống thì hiện nay có rất nhiều loại hình bảo hiểm khác ưu việt phù hợp với đại đa số mọi người 

Loại hình bảo hiểm liên kết chung: Sẽ có các gói ưu tiên tiết kiệm, ưu tiên bảo vệ, có lãi suất cam kết... rất thích hợp cho khách hàng muốn an toàn không muốn gia tăng tài sản, chỉ cần bảo vệ là đủ. Đảm bảo lãi suất các bạn không thấp hơn lãi suất cam kết (4%) thông thường các công ty bảo hiểm sẽ trả từ 5%-6% tùy công ty

Loại hình bảo hiểm liên kết đơn vị: Là loại hình bảo hiểm "đầu tư", tách riêng biệt 2 phần là bảo vệ và đầu tư. Các bạn sẽ có phần bảo vệ theo gói riêng và phần đầu tư để các bạn có thể đóng tiền vào và ủy thác công ty đi đầu tư hộ và nhận lãi hoặc chịu lỗ tùy theo kết quả đầu tư. Gói này rất thích hợp cho các bạn có ít kinh nghiệm đầu tư nhưng muốn gia tăng tài sản. Gói này với mức phí thấp nhưng bảo vệ rất cao. Không có lãi suất cam kết

3. Những lý do khi đáo hạn hợp đồng bị lỗ

 1. Không xác định được nhu cầu khách hàng

• Khách hàng không xác định được mục tiêu dẫn đến thiết kế gói bảo hiểm sai
• Khách hàng cái gì cũng muốn, muốn bảo vệ cao, bảo vệ hết nhưng mức phí phải thấp

 2. Không phải 100% số tiền đóng bảo hiểm sẽ được tích lũy, tính lãi:

• BHNT không hề miễn phí. Nếu miễn phí thì chẳng có Công ty nào dám đứng ra cam kết trả tiền khi bạn gặp rủi ro cả. Tùy theo công ty và sản phẩm, số tiền bạn đóng vào sẽ bị trừ đi hằm bà lằng các loại phí như: Phí ban đầu, Phí quản lý hợp đồng, Phí rủi ro, Phí quản lý Quỹ…. Số tiền còn lại sau khi bị trừ mới được tích lũy và tính lãi suất.

 3. Quá nhiều sản phẩm bổ trợ

Nhiều người khoái vụ nằm viện được trả lương lắm. Còn khoái hơn nữa khi mua 1 cái BHNT mà cả nhà 4-5 người đều được trả tiền khi nằm viện. Mà mấy quyền lợi này không phải cái nào cũng được tích lũy và tính lãi. Càng khoái nhiều thì càng tốn nhiều tiền, số tiền còn lại để tích lũy càng ít đi.

4. Mua loại BHNT có lãi suất thấp

BHNT có nhiều loại chứ không hề giống nhau. Hầu hết những ai mua BHNT tầm 5-10 năm trước đều là loại bảo hiểm truyền thống có lãi suất thấp, chỉ khoảng 2-4%/năm. Kết hợp với điều 1 và điều 2 ở trên thì số tiền lãi sinh ra càng ít, rất khó bù lại số tiền đã đóng.

5. Thời gian đóng quá ngắn

Phí bảo hiểm bị trừ nhiều nhất trong 3 năm đầu, gần như là trừ hết. Nếu tuổi của người được bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm các năm sau càng cao. Trường hợp đóng bảo hiểm 10 năm, còn 7 năm còn lại để tích lũy với lãi suất như điều 3, mà còn cộng thêm việc người được bảo hiểm có tuổi cao thì có gồng như siêu nhân cũng không thể hoàn vốn được.

 

6. Đáo hạn hơn đồng không đúng "Đỉnh"

Vì sao mình lại nói về vấn đề này: Có nghĩa là như thế này, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường đóng phí từ 10 - 20 năm bảo vệ đến 75 hoặc 100 tuổi. Sau khi đóng 10 - 20 năm rồi khách hàng không đóng thêm tiền nữa nhưng khách hàng vẫn được bảo vệ vậy cho nên thời gian khách hàng được bảo vệ thì để hợp đồng duy trì được thì công ty bảo hiểm sẽ phải trích giá trị tài khoản ở hợp đồng đó ra để đóng phí rủi ro.

Nói chung tóm gọn lại lại: Cần để ý hợp đồng của mình

Đó là sơ sơ mấy cái lý do khiến cho việc mua Bảo hiểm nhân thọ mà cứ toàn lỗ, vì đa phần dân mình đều dính vào mấy cái lý do đó hết.

Tuy nhiên, giá trị của bảo hiểm nhân thọ không phải nằm ở số tiền bạn nhận về, mà nằm ở sự bảo vệ, dự phòng tài chính trước rủi ro. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ thì chính là bạn đang mua sự an tâm cho hiện tại và sự đảm bảo cho tương lai. Chúng ta không thể nhìn thấy được "Lãi" của bảo hiểm nhân thọ bằng những con số trước mắt mà nó đến từ những giá trị mà bạn sẽ nhận được khi có bất trắc trong cuộc sống.

Cảm ơn các bạn đã quan tâm theo dõi!